La hipoteca de vivienda es un recurso financiero perfecto para permitir que las personas dispongan de la liquidez necesaria para la compra de una vivienda. Pero al ser un préstamo de dinero es importante pagar lo antes posible para conseguir ahorrar dinero a lo largo del crédito y para ello existe una figura llamada amortización. Lo que da inicio a la pregunta del millón de dólares, ¿amortizar la cuota o el plazo del crédito hipotecario?.
La amortización es un pago anticipado y extraordinario adicional a las mensualidades que todo contratante de la hipoteca está obligado a pagar y que son cuotas regulares que ya han sido planificadas e instauradas en el contrato de la hipoteca de vivienda. Esta amortización reduce la deuda hipotecaria de la vivienda, pudiendo disminuir la cuota mensual a ser pagada o acortar el tiempo total de duración del préstamo.
Amortizando la cuota o el plazo de la hipoteca de vivienda
Para esta situación no existe una respuesta plenamente satisfactoria y es que la solución dependerá de las personales circunstancias y de las condiciones de la hipoteca, así como de los tipos de interés establecidos en el momento. Pero es importante estudiar por separado cada una de las opciones disponibles y verificar cuál de ellas es la que mejor se adapta a las circunstancias de la hipoteca, ¿amortizar plazos o cuota?.
Disponer de la mayor información posible sobre ambas opciones y de las diversas variables involucradas en ambos casos hará que los propietarios de vivienda puedan determinar basados en su conveniencia cuál es la mejor alternativa para su caso particular, además de vislumbrar la posibilidad de invertir los ahorros o en su defecto amortizar la hipoteca; bien sea amortizando la cuota o amortizando el plazo de la deuda hipotecaria.
La hipoteca de vivienda y la mejor decisión al amortizar
La cuota de la hipoteca es igual a la amortización más los intereses obligatorios, estos intereses son calculados a partir de lo que se denomina capital pendiente o vivo (lo que aún queda por pagar); mientras que la amortización será el resto de la cuota una vez restados los respectivos intereses, esta es una de las razones por las que en los primeros años de un préstamo el pago de los intereses es mayor al de la amortización.
Además de ello, es importante mantener en cuenta que la mayoría de las hipotecas españolas están ancladas a un índice de referencia conocido como Euríbor más un diferencial. Por lo que hay que tomar en consideración estos valores y sus posibles variaciones al momento de pensar en la amortización de una hipoteca, igualmente está el hecho de que muchas personas tienen pleno acceso a desgravámenes por amortización, mientras que otras no los disfrutan.
La amortización de la cuota de la hipoteca disminuye directamente la carga mensual del préstamo, mientras que la amortización del plazo reduce el número total de cuotas a ser pagadas para liquidar finalmente la hipoteca. Amortizando la cuota se reduce significativamente el pago mensual de la hipoteca, liberándose una importante cantidad de dinero de la cuota, la cual puede perfectamente funcionar para suplir otros gastos o necesidades.
La clave para amortizar la hipoteca según la ciencia
Los expertos recomiendan amortizar el plazo, ya que al final se abonaran menos intereses, pero también puede funcionar al contrario y es que existen muchos propietarios de viviendas que optan por amortizar la cuota y disponer de estar menos apretados (de dinero) mensualmente. Aunque evidentemente desde el punto de vista financiero, la amortización del plazo es la correcta y por ende cada quien debe analizar su conveniencia desde su personal perspectiva económica.
Además, es importante reconocer que cada entidad financiera (banco) dispone de sus propias condiciones para gestionar las amortizaciones anticipadas, es decir; te cobraran una comisión o penalización por la amortización total o parcial de la hipoteca de vivienda. La Ley fija una comisión máxima por desistimiento de un 0,5% sobre la cantidad amortizada, siempre y cuando eta amortización se haga efectiva en los primeros 5 años y de allí en adelante se reduce al 0,25%.