Muchos de los propietarios actuales de inmuebles están atados a una hipoteca de vivienda y para todos ellos existen muy buenas noticias para este 2024 y hacen referencia a la exoneración en el pago por el cambio de tipo de hipoteca (de variable a fija), pero ahora con la modalidad de incluir a las hipotecas mixtas. Una extensión en la eliminación de las comisiones que favorece a todos los tenedores y titulares de estas soluciones financieras crediticias.
Esta gratuidad en las comisiones relativas a los cambios de los tipos de hipotecas de vivienda también se extiende a la amortización tanto parcial como total de este tipo de préstamo hipotecario. Por lo que los ahorros para los titulares serán significativos para este año, generando altísimas expectativas para todos los titulares hipotecarios actuales y por supuesto en la incidencia directa en los ahorros directos que alcanzarán.
Las hipotecas de vivienda y sus comisiones
Es muy común que durante la vida útil de un crédito hipotecario el titular de la hipoteca quiera cambiar algunas de las condiciones del crédito, ya sea el tipo de interés por motivos económicos y personales o por culpa de una subida en las cuotas. A este tipo de modificación se le conoce como novación y el banco solía cobrar una comisión a modo de penalización para llevar a cabo este cambio.
Del mismo modo, las entidades financieras también cobraban ciertas comisiones o penalizaciones por el hecho de las amortizaciones anticipadas, lo que incluía a las amortizaciones del tipo parcial y total. Una medida que también ha quedado sin efecto, gracias a la prorrogación de la exoneración de las comisiones hipotecarias por parte del estado español.
La eliminación de las comisiones de las hipotecas de vivienda en 2024
Para este 2024, tanto el gobierno nacional como el banco de España han pactado un genial acuerdo financiero para prorrogar la eliminación de las comisiones hipotecarias, lo que en perspectiva entrega la posibilidad de que el cambio de un tipo de hipoteca variable a una fija, así como la inclusión de las mixtas sea completamente gratis.
Manteniendo como principal objetivo el hecho de aliviar la carga hipotecaria ante un momento inflacionario y conseguir incentivar en los titulares hipotecarios, mirando a la amortización como una forma eficiente de ahorrar dinero. Con la novedad de que además se suma la posibilidad de incluir la medida del Código de Buenas Prácticas y del Escudo Social, para eliminar el pago de comisiones ante una amortización anticipada de cualquier tipo.
Las condiciones para la exoneración de las comisiones de las hipotecas
Por regla general toda buena noticia está anclada a ciertas condiciones y la eliminación de estas comisiones no escapa a las mismas, por lo que si la subrogación o la novación se lleva a cabo en los tres primeros años del crédito, la amortización anticipada nunca podrá ser mayor a la pérdida sufrida a raíz de esta decisión por el banco; manteniéndose en un 0,05% el límite del capital reembolsado de modo anticipado.
Mientras que si el cambio se lleva a cabo tras pasar los tres años de vida de la hipoteca, el banco estará en la obligación de no cobrar ningún tipo de comisión por la hipoteca por la referida aplicación de un nuevo tipo de interés, para aquellos casos en los cuales el primer tramo era fijo y de tres años como mínimo para el caso de que la hipoteca involucrada sea del tipo mixta.
Mejores escenarios económicos para los titulares de hipotecas
Escoger una hipoteca no es una tarea sencilla, por lo que cambiarla o modificarla es una acción que contempla mayores riesgos y muchas posibles complicaciones. Aunque ahora con una perfecta disponibilidad por Ley de la exoneración de las comisiones bancarias habituales para este tipo de cambios, disminuyendo la incidencia de incertidumbre por parte de los titulares de las hipotecas de vivienda y significando un respiro en lo económico y presupuestario.
Es decir, menores riesgos económicos al momento de tomar una decisión relacionada con los cambios en las condiciones originales de una hipoteca de vivienda y una mayor tasa de flexibilidad y de acción gracias a la gratuidad que actualmente acompaña a este tipo de servicios. En general, un mecanismo que solo busca dinamizar el uso y disfrute de los créditos hipotecarios como una solución viable para obtener vivienda, pero sin desatar la tan temida inflación.