Cada vez son más las personas que deciden ahorrar para su jubilación mediante planes de pensión. Sin embargo, no todos conocen las comisiones que se aplican a estos planes y cómo afectan a su rentabilidad. Los planes de pensiones son productos de ahorro a largo plazo que te permiten complementar tu pensión pública cuando te jubiles. Sin embargo, como todo producto financiero, tienen unos costes asociados que debes conocer y tener en cuenta a la hora de elegir el plan que más te conviene.
Las comisiones son los costes que se aplican a los planes de pensión por la gestión de los mismos. Estas comisiones son cobradas por las entidades gestoras y se calculan sobre el patrimonio del plan de pensión. Las comisiones pueden ser fijas o variables y se aplican de forma anual. En este artículo, te contamos todo lo que necesitas saber sobre las comisiones de los planes de pensión.
¿Cuáles son los tipos de comisiones que existen en los planes de pensión?
Los planes de pensión tienen distintos tipos de comisiones. Hay tres tipos de comisiones que se suelen cobrar: las de gestión, las de depósito y las de éxito. La comisión de gestión es la que se paga por el trabajo de elegir y controlar las inversiones que se hacen con el dinero que aportas. La comisión de depósito es la que se paga por el servicio de cuidar y manejar los valores que son parte del dinero del plan. Mientras que las comisiones de éxito son las que se cobran si se consigue la rentabilidad que se quiere con el plan de pensión.
Las comisiones de los planes de pensiones se calculan como un porcentaje anual sobre el valor de las cuentas de posición del plan. Este porcentaje puede variar según el tipo de plan, la entidad gestora y el fondo al que pertenezca el plan. Sin embargo, existen ciertos límites legales.
- Comisión de gestión: Se trata de una comisión fija que se aplica sobre el patrimonio del plan. Suele oscilar entre el 0,5% y el 2% anual.
- Comisión de depósito: Es una comisión fija y suele oscilar entre el 0,1% y el 0,3% anual.
- Comisión de éxito: Es una comisión variable y suele oscilar entre el 5% y el 10% sobre los beneficios obtenidos.
Estas comisiones se descuentan directamente del valor de las cuentas de posición del plan, lo que significa que reducen la rentabilidad que obtienes por tu ahorro. Por eso, es importante que compares las comisiones de los distintos planes antes de contratar uno, y que elijas el que te ofrezca una buena relación entre calidad y precio.
¿Qué puedes hacer para reducir las comisiones de tu plan de pensiones?
Aunque las comisiones están limitadas legalmente, eso no significa que todos los planes cobren lo mismo. Dentro del mismo tipo de fondo, puede haber diferencias significativas entre las comisiones que aplican las distintas entidades gestoras y depositarias. Por eso, es conveniente que compares las ofertas del mercado y elijas el plan que te ofrezca una menor comisión por un servicio similar.
Además, puedes aprovechar algunas ventajas fiscales o promociones que te ayuden a reducir las comisiones. Por ejemplo:
- Si realizas aportaciones periódicas a tu plan, puedes beneficiarte de una deducción en tu base imponible del IRPF, lo que te permite ahorrar impuestos y compensar el efecto de las comisiones.
- Si traspasas tu plan de pensiones a otra entidad, no tienes que pagar ninguna comisión ni tributar por el traspaso, lo que te permite cambiar de plan sin coste y buscar uno con menores comisiones.
- Si contratas tu plan de pensiones a través de una plataforma online, puedes acceder a planes con comisiones más bajas que los que se ofrecen en las oficinas bancarias, ya que tienen menos gastos de estructura y comercialización.
Como ves, las comisiones de los planes de pensiones son un factor importante que debes tener en cuenta a la hora de ahorrar para tu jubilación. Cuanto menores sean las comisiones, mayor será la rentabilidad que obtendrás por tu ahorro. Por eso, te recomendamos que compares las ofertas del mercado, que elijas el plan que mejor se adapte a tus objetivos, y que revises periódicamente tu plan para asegurarte de que sigue siendo el más adecuado para ti.