La compra de un piso, una vivienda o cualquier inmueble es una gran decisión por parte de las personas, ya que implica una importante inversión de dinero y en muchos casos otras implicaciones como la contratación de un préstamo hipotecario. De allí que uno de los problemas al momento de solicitar la hipoteca, sean las condiciones de la misma y los diversos tipos de financiación que son ofrecidos por los bancos.
Al contratar una hipoteca existe una serie de variables a las que hay que tomar en consideración y una de ellas incluye a las posibles vinculaciones hipotecarias, estas no son más que una serie de productos vinculados que ofrecen las entidades financieras para condicionar la aprobación o no de un préstamo hipotecario o para mejorar las condiciones generales de la hipoteca, por lo que es importante conocer cómo lograr una hipoteca de vivienda sin vinculaciones.
Las vinculaciones de hipotecas de vivienda y su funcionamiento
Por Ley existe el decreto del Parlamento y Consejo de la Unión Europea de fecha 4 de febrero del 2014, la Directiva 2014/17 UE, en el que se establece un dictamen sobre los productos vinculados a los créditos hipotecarios, estableciéndose que los bancos no podrán condicionar u obligar a sus clientes a adquirir productos vinculados relacionados con una hipoteca de vivienda.
En la actualidad, las entidades financieras igualmente ofrecen este tipo de productos vinculados a todos sus clientes, con la diferencia de que no pueden establecer un carácter de obligatoriedad para la contratación de un crédito. Ahora bien, muchos de ellos pueden tener amplias ventajas al momento de mejorar las condiciones generales del préstamo hipotecario de vivienda ofrecido por el banco.
Las implicaciones de las vinculaciones en las hipotecas de vivienda
Lo interesante de este asunto es entender que no se trata de contratar todo el grueso de productos vinculados para mejorar la hipoteca, pero sí de llevar a cabo un detallado análisis de lo que ellos ofrecen. Con respecto al impacto mensual o anual que puedan tener sobre la hipoteca, por lo que se requiere colocar sobre la balanza los costes, los beneficios y las consecuencias de los productos vinculados y las ventajas ofrecidas al contratarlos.
Los diferentes tipos de vinculaciones hipotecarias
Con una mejor claridad sobre el uso y el funcionamiento de las vinculaciones de las hipotecas de vivienda, es hora de mirar y conocer los productos vinculados que los bancos por regla general ofrecen y el coste aproximado que los mismos tienen. El seguro de vida con un precio promedio de 500 euros anuales y que variara en función del perfil del hipotecado, el seguro de hogar multi-riesgos con promedios de 300 euros al año.
La tarjeta de crédito con un coste gratuito, pero a la que muchas entidades financieras solicitan consumos mínimos de hasta 3000 euros anuales, el seguro de protección de pagos con un valor único al momento de la firma de la hipoteca, que puede variar desde el 1% y el 1,5% del valor total del préstamo hipotecario. Así mismo está la domiciliación de la cuota mínima y de los recibos de suministros, los cuales no tienen valores asociados.
La manera correcta de lograr una hipoteca de vivienda sin vinculaciones
La Ley establece que los bancos no pueden condicionar el crédito obligándote a la contratación de sus productos, por lo que lograr una hipoteca sin vinculaciones es tan sencillo y fácil como simplemente no aceptarlas. Pero teniendo en cuenta que posiblemente se dificulte conseguir una financiación que pueda gozar de mantener buenas condiciones, por lo que los expertos tienen sus consejos para alcanzar hipotecas sin vinculaciones de un modo exitoso.
Mantener un historial crediticio excelente al momento de la solicitud de la hipoteca, disponer de ahorros de al menos un 20% del precio de la venta de la vivienda, gozar de un contrato laboral que tenga cierta antigüedad y que sea del tipo indefinido. También es perfecto que la cuota mensual de la hipoteca no supere el 35% de los ingresos mensuales del grupo familiar y que tengas ahorrados el 10% equivalente a los gastos de la compraventa de la vivienda.